保险被说的最大坑就是，投保时这也赔，那也赔。出险了，这也不赔那也不赔。这是朋友们在购买保险时最担心的问题之一。花了几万甚至几十万买了保险，万一不幸出险，还被拒保，那无疑是雪上加霜!这样的担心不无道理，因为身边经常耳闻被拒保的消息。
其实，对保险公司来说，理赔是再正常不过的事情。甚至在产品推出市场前，保险精算师就已经预估过需要赔付多少钱，这些成本早就算到我们的保费里了。关于保险产品的定价可以参看：揭开保险产品定价的神秘面纱。
保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，保险公司并不靠拒赔赚钱。
事实上，理赔是最好的广告。保险公司都十分注重自己的公众形象。如果发生恶意拒赔，对品牌价值的伤害是无法估量的。那为什么出险了，还会被拒赔呢?
一、保险事故不在保险责任内
不同的险种，保障的责任是不同的，重疾险是不能报销疾病治疗费用的，同样因为疾病发生了身故，意外险也是不能赔付的。因此首先必须清楚自己购买的保险是用来解决什么问题的，保险责任是什么，这样保险事故发生才能得到对应的赔付。
另外，同一个险种，保障的的责任也会有区别，以意外险为例，一般有三大责任：意外身故/残疾责任、意外医疗责任和住院津贴，有的意外险险只有其中的一项或两项责任，那么不在保障责任内的就不会赔付。
比如重疾险，最常见的高发轻症，轻微脑中风、不典型心机梗塞、冠状动脉介入手术、极早期癌症，有些产品是不包含的，如果发生了以上的疾病，保险公司是不赔付的。
比如医疗险，有的不支持质子重离子治疗，有的不支持外购药物，有的不支持使用靶向药，如果发生了以上的费用，同样是不会赔付的。因此购买时要看清保险条款责任，不要到出险了才发现赔不了。
二、未如实告知
在购买保险产品的时候，第一步就是健康告知流程，一般会针对被保险人的健康和职业类别做一定的问询，目的是为了评估被保险人的风险状况，是否具有投保资格，这也是为了防止被保人的逆选择。
国内保险遵循有限告知原则，对于问到的情况应当据实告知，没有问到的情况不必告知。
大数据时代，都是透明人，每个人的患病和体检记录都是可查的，因此不要隐瞒，即使隐瞒病情投保成功了，理赔的时候，保险公司是有权拒保的。
三、保险责任除外
一般保险产品都有除外责任，意思就是在约定的除外情况下发生的保险事故，保险公司是不予理赔的。
前不久就遇到这样一个保险理赔案例：一个老人在小区散步意外摔伤被拒保的情况，仔细一看条款，被保险人在居所、庭院内发生的意外事故，保险公司不承担给付责任!对于大多数意外险是没有这样的条款的，这个确实太坑了，所以也是提醒大家，投保时候一定要认真阅读条款。拿定期寿险为例，就有如下的除外责任：
本产品保障身故及全残，包括意外和非意外导致的身故或全残;以下情况导致的身故全残不在保障范围：
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
3)被保险人自保险合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。
发生上述第1项情形导致被保险人身故的，保险合同终止，保险公司向被保险人继承人退还保险合同的现金价值;因上述第2-3项情形导致被保险人身故的，保险合同终止，保险公司向您退还保险合同的现金价值。
前段时间轰动的千万骗保案，王某因为债务缠身，购买了高额的寿险，想通过自杀获得赔付，这样的情况，保险公司一定是拒保的!
四、没有达到理赔的标准
不同的险种，理赔的标准不同，如果没有达到合同约定的标准，是得不到赔付的。有的险种的保险责任理赔标准比较好判断，比如寿险，不论是疾病还是意外原因导致的身故，都可以赔付。
其中比较复杂的是重疾险的赔付标准，有三种：确诊即赔付、实施某种治疗手段后赔付和达到某种状态后赔付。
举一个例子，关于恶性肿瘤的赔付就是确诊即赔的，合同是这样定义的：恶性细胞不受控制的进行增长和扩散，浸润和破环周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
如果没有达到以上的标准，那就无法赔付。其实制定标准本身就是为了规范赔付，以免出现模棱两可的标准造成理赔的纠纷。重疾的赔付比较复杂。
五、医保卡外借
医保卡其实相当于我们的健康身份证，我们用它买什么药，治什么病，都会记录在案，它能直接反映出我们的健康情况。
如果医保卡曾经给别人用过，哪怕自己身体没有任何问题，保险公司有理由怀疑我们隐瞒了健康的真实情况，一旦这些病情本身保险公司就限制投保的，就有可能被保险公司拒赔。
还有一些常见的拒赔情况，比如等待期出险、保费续保过了宽限期、恶意骗保等，大家购买保险的时候也应当注意。
最核心的一点就是要清楚保险责任，认真阅读保险条款，这样就能避免99%以上的拒赔情况了。保险条款复杂，如果还不明白，可以咨询惠新网的相关保险代理人，他们都会给出专业的回答，帮助你解决投保时的一些难题。