保险这个产品是相当复杂的，特别对于外行的人来说。具体根据你的年龄、职业、收入、家庭情况具体对抗风险需求等来购买对应产品。不过我们一般需要配置的险种优先级依次是：医疗、意外、重疾、定期寿险。其中医疗与意外是年缴，年龄小的相对便宜。重疾则是长期险种，一般保至70岁或者终身。定期寿险的话我们选择保至自己能持续稳定获得收入覆盖家庭债务和其他义务。
买保险的思路
最保险的是孝顺父母。中华文化是孝道文化。百善孝为先。
假设你现在大学毕业，没有积蓄，也没有成家，那你只需要保障自己的人身安全，所以，你要配置好保障型保险中的医疗险和意外险。
几年之后如果成家了，有了积蓄、买了房子车子，这个时候，你就要开始承担责任，为了保障家人和财产的安全，不至于因为某个风险就让家庭彻底崩盘，可以再添加保障型保险中的重疾险、寿险、家财险和车险。
再后来，如果你已经小有成就，收入也相对丰厚，想规划自己的养老以及孩子的未来，那你就处于风险金字塔的中层，也就是面临支出性风险，你可以根据自己的经济情况，在保障型保险的基础上再添加和调整。
比如说未来想过一个体面的养老生活，可以添加投资型保险，让自己有一份长期资产，可以在未来获得和生命等长的现金流。
最后，如果你还想给孩子留下一笔财富，那就要注意财产所有权的归属和财富的转移风险，这时你还可以添加转移型保险里的终身寿险和年金险。
配置完这些，你的防守体系也就
买保险是一个很专业的事情，买保险需要一定的逻辑，根据自己的需求去购买保险。基础保障有意外险、医疗险、重疾险、寿险，储蓄型的有教育金 养老金、财富传承，不同险种解决不同的问题。
购买保险的五大原则：
1.先基础保障，后储蓄保障
人生有7张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。那先买哪个，后买哪个很重要，如果顺序买反了，有可能是钱花了没有解决问题。因为保险是不能买错的，买错之后有可能就是十几年、几十年之后发现没有解决问题。因为风险没有发生，你是不知道你买错的，所以一定要先做基础保障。基础保障就是前四个保障性的保险：意外险、重疾险、医疗险和寿险，后做储蓄理财，然后做教育金、养老金和财富传承。基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，都很重要，只是有个先后顺序而已。
2.先保大人，后保小孩和老人
保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他的保障没有那么重要，因此一定是要先保大人。最好是一家三口、一家四口统一规划。如果一定要说先保哪个后保哪个，那肯定是要先保大人，后保小孩老人。
3.先保大风险，后保小风险
凡要上保险的这种风险一定是大风险，这种大风险一旦发生，可能整个家庭收入来源中断，陷入困境，所以这种大风险需要先转嫁出去。什么是大风险呢，比如重大疾病，身故、全残、老龄化也就是养老，这都属于大风险。因为老龄化时代到来之后，我们养老是一个很大的风险。60岁退休活到100岁，还有40年的时间，我们这一代人活到100岁，属于大概率事件。还有40年的时间如何度过，是一个非常严峻的问题，要提早做规划，这些大风险要先保。什么是小风险，什么头疼脑热、发烧、感冒门诊，一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了，没有必要买保险。这就叫先保大风险后保小风险。
4.先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱
这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候，那么挣钱多的这个人一定保额要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配，这个很重要。
5.先看条款，后看公司
很多老百姓都会忽视，其实正确的应该是，先看条款，后看公司，而很多老百姓是在购买过保险的过程中，只看公司，都不看条款。所以最后发现，理赔的时候很多问题。因为就听业务员这么说，但是条款他没有看，比如说条款里面有没有这个高发疾病?有没有各种坑，都没有看，赔的时候是按条款来赔，所以一定要先看条款，后看公司，这个非常重要。
还有核保的问题：
不是想买保险就能买到，不是每个人都能买到，能不能买取决于您的身体健康情况。核保一般有5种结果。
1.标准体承保
就是身体完全健康，绝大多数保单为标准费率承保。
2.加费承保
有些身体指标有异常，比如：血脂有点高或者尿酸有点高，可能会加费，加费10%、20%，甚至50%都有可能。增加保费后仍正常承保，不减少保险责任。
3.除外责任承保
甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外，针对这个器官的疾病除外，不增加保费，减少保险责任后仍承保。
4.延期
延期是保险公司现在不能接受，经过一定观察期决定是否承保，以何种条件承保。
5.拒保
最惨的就是拒保，风险过大，保险公司拒绝承保。
每家保险公司的核保尺度不一样，同一个案例可能不同公司会出不同的核保结果。即使同一家公司遇到的核保医生也是不一样的，核保都是人核保，每个人的主观性是不一样的。所以对于这种非标体的客户，经纪人会采取多家投保的方式，给客户争取到更多选择的机会。如果是保险公司代理人，只能卖一家公司的产品，体检报告递之后如果拒保，你是不是就没有办法了?因为拒保后如果再投另外一家保险公司时，会有告知项“是否曾经被其他公司拒保过”，如果填“是”这家公司大概率是拒保结果;填“否”就是没有如实告知，将来理赔是有风险的。所以可以在适当的时候选择保险经纪人，一般保险经纪人都会根据客户的情况，选择同时提交进行操作，让客户得到一个最满意的核保结果。保险经纪人会在合理正当的情况下，为客户争取到最大的利益，这就是保险经纪人的价值。
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