很多人买保险的思维跟买其他商品一样，买就要买最好的。其实买保险你不是来买最好的保险的，你是来解决自己的保障问题的。打个比方就是：你要把最喜欢的全家福挂在墙上，而不是要买功能最强大的电钻。大多数保险业务员就给你夸产品，不是自己家的最强，就是某个小公司的网红品性价比最高，不要被这些保险销售员带歪了自己的需求。

从解决自己的保障需求的角度考虑，应该首先解决的是三个时段和两项保障内容的取舍和排序。

三个时段：现阶段，退休阶段，传承阶段

两项保障：保人，保钱

30的马云给60岁的马云做终身保障规划，根本不现实。但是如果是一位会在本质岗位工作到退休的30岁的中学教师呢，那就可以为自己做终身保障规划啦。区别在于，如果你未来的财富增速是可预知的，那么建议30-40岁阶段，开始做终身规划(这样可以在60岁后收入下降之前完成保障规划的原始积累)。如果未来相对不可预知，那么建议以当前保障为主，节约更多资金用于其他方面，应对未来的变数。

这里拿现阶段的保人和保钱来举例：

保障内容方面，保人很好理解，就是健康险规划。医保有天生的缺陷：普药不全报，好药全不报。为了弥补这些缺陷，我们用商业保险去补充。商业医疗险是院内费用报销，可以让我们住院不花钱。如果我们保费预算再高一点，甚至可以做到治疗不排队。商业重疾险是院外费用补充，可以让我们选择那些昂贵的非常规治疗方案，会极大的提升严重疾病的治愈可能性。当保人这部分做到全面规划的时候，不恰当的类比一下，就跟吃自助餐一样，旁边那桌单点一份寿司小几十块没了，单点一份鲍鱼大几十块没了，心痛啊。你这是自助，不用动脑子取舍，上最好的就行啦，甚至于有一种占便宜的赶脚，上最好的就行啦。做好这方面的保障规划，就实现了医疗自由，那人生就会过的很安心嘛。

保钱(寿险)，不同阶段意义不同。现阶段的保钱，其实是保障未来应该赚到的那些钱，一定能赚到。万一万万一出现状况，也不用上升到家庭责任的高度，至少这份保额，这份赔款可以代表我对家人的关心。如果我还未婚，这份关心就是反哺养育我的父母，如果我已婚，那么这份关心就是关爱我的妻儿。

后面还有退休期的保人和保钱，传承期的保钱(传承期没有保人)这几项。每一个人都有针对自己现有状况的匹配的取舍和排序。这几项的排序出来了，那么保障方案的框架也就确定了。下面就是品牌、核保等方面的细节。而这些方面，作为一个中介业务员的我，可选品牌多，可以帮客户选到靠谱的品牌，取得最优的核保结论，就属于最最基本功方面的工作了~

而这个行业大多数业务员张嘴闭嘴的产品如何如何，那应该是水到渠成的事儿。就如同大夫看病，病看明白了，开什么药那直接就出来了。哪有不看病直接夸药效，因为这是一个好药所以就让病人掏钱买回家的~这逻辑不对好吧~

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